現在は、メディア事業や情報発信をメインに活動。外部パートナーと連携した仕組み化で、労働時間がゼロに近い状態にも関わらず月収100万円を切ったことがない。経営コンサルタントとして、収益が出るサイト制作、SNS活用のコンサルティングやセミナー講師としても活躍しており、YouTuber&ブロガーでもある。また、不動産投資も行なっており、資産は1億3300万円。毎月の家賃収入だけでも200万円以上を得ている。公務員からの脱出劇と自由な生活を手に入れる秘訣を綴った「LIFE BREAK」を出版(メルマガ登録で無料購読可能)。情報発信で稼ぐ方法やこれまでのノウハウをオンラインメール講座にて配信。受講者から多数の成功者を輩出する。
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まいど、ひろきんです。
今日は公務員のマイカーローンについてです。
車を買いたいとなった時に、公務員であればどこでローンを組むのがおすすめなのでしょうか。
新卒でも借りられるのか？
車の購入費用が高い場合は？
注意点はあるか？
などについて調べています。
今公務員だったりこれから公務員になる予定で、車の購入を検討中の場合は参考にしてみてくださいね。
公務員はマイカーローンをどこで組んだらいいの？
公務員がマイカーローンをどこで組むのがおすすめなのでしょうか。
公務員が車の購入のためにお金を借りられる場所はいくつかありますが、
おすすめは状況によって異なってきます。
公務員が車の購入費用を借りる先は？
公務員がマイカーローンを組んだりや車の購入費用を借りる先としては
- 共済の貸付
- 銀行のローン
- ディーラーのローン
- 賃金業者でお金を借りる(消費者金融など)
などがあります。
共済の貸付は公務員ならではですね。
おすすめは状況によって異なる
車のローンや購入費用を借りる先のおすすめ調べてみると、「状況によって異なる」ということがわかります。
状況というのは、例えば
- いくら借りたいか
- 勤続年数
- すぐに借りたいか
- 過去に滞納したりしたことはないか
などです。
車が安いなら：公務員はマイカーローンを共済で組むのがおすすめ。”立て替え”のパターンもある
買いたい車が比較的安いという場合、公務員であれば「共済組合」からお金を借りると良い場合があります。
公務員であれば、医療保険や年金のために職場で加入し掛け金を納める共済組合があります。
その共済組合から、お金を借りることもできるんです。
共済の”貸付”と言いますよ。
車などの他にも、住宅や災害時の貸し付けなどがあり、用途によって名称や条件、額、返す期間、金利などが違います。
車の購入なら一般貸付け、普通貸付
多くの共済組合では、車を買いたい場合は
- 一般貸付け
- 普通貸付
などと呼ばれる貸し付けを利用することになります。
(名称や貸付の内容は共済によって異なることがあります)
共済組合の一般貸付け、普通貸付は金利が低め
共済組合の一般貸付けや普通貸付を利用する場合、他のローンと同じように利息を支払うことになります。
金利がどのくらいなのかは、共済組合によって違いますよ。
ただ、銀行のマイカーローンより金利が低いことも多いです。
それが共済の貸付をおすすめする一番の理由でもありますね。
ちなみに僕は元公務員です。公務員時代は公安職でした。
公安職というのは警察とか消防とかのことで、僕は警察官だったんです。
警察だと「警察共済組合」というのがありますよ。
警察共済組合では一般貸付の中に”特別枠・自動車”というのがあり、車を購入したいときはそれを利用することになります。
例）
- 警察共済組合(一般貸付 （特別枠・自動車）)：年1.68%
※金利は2023年6月時点のもので、変わることがあります。
共済組合の一般貸付けや普通貸付は勤続年数や前年度の年収などの条件が無い/緩いこともある
全ての共済組合に当てはまるわけではありませんが、一般貸付や普通貸付において、借りられる条件が緩めなことがあります。
例えば
- ”勤続年数(共済の組合期間)○年以上”
だったり
- ”前年度の収入が○○円以上”緩め
などの決まりが無かったり、緩めなケースがあるんです。
銀行のマイカーローンだと、勤続年数1年以上とか、前年の収入が○○万円以上という条件が存在することが結構あるんですよ。
そのような中で共済の一般貸付けや普通貸付は、勤続年数や組合の期間が関係無かったり、6か月以上で借りられるなどのケースもあります。
ただし、共済により条件が異なる可能性がありますよ。
例として、
- 警察共済組合では貸付全般において、組合員として1年以上の期間が必要
となっています。
加入している共済についてよく調べてみてくださいね。
共済貸付は審査が比較的通りやすい
公務員は、共済貸付を利用する場合の審査も通りやすいでしょう。
用途をはっきりさせるためにいろいろ提出したり
時間がかかることはあります。
しかし、
- そもそも公務員で組合に加入している者として申し込むので身分もはっきりしている
- 育児休業など承認を受けて休んでいるのでない限り、給与やボーナスからひかれる
(繰り上げで全額/一部を償還するのはアリ)
などの仕組みによって、審査には比較的通りやすいと言えるでしょう。
ただし、借りられないケースはゼロではありません。
例えば
- 給与の差し押さえを受けている
- 懲戒処分で停職になっていて給与の受給が見込めない
など、「返すのに確実性が無いと判断された場合」は借りられないことがあります。
共済の貸付にデメリットや注意点はある？
共済の貸付は良いところも多いです。
しかし、車の購入費用に充てる際には注意が必要なこともあります。
例えば
- 借りられる金額が低い
- 審査に時間がかかる
- 公務員を辞めるとなったら一括返済が必要
などです。
共済組合の一般貸付けや普通貸付は借りられる上限が低め
共済の一般貸付けや普通貸付は借りられる額が低めなことが多いです。
最近では軽自動車でも結構な額がすることもありますよね。
ですので、いろいろ進めてから「高すぎて共済から借りられへんやないかい」とならないように、
車やどこで借りるかの検討をしてみてくださいね。
共済組合の貸付限度額の例
一般貸付けや普通貸付の限度額の例）
- 地方職員共済組合(普通貸付)：給料月額の6倍の範囲内（限度額200万円）
- 公立学校共済組合(一般貸付け)：200万円
- 警察共済組合(一般貸付 （特別枠・自動車）)：貸付総限度額以内で300万円（貸付総限度額が300万円以下の場合は300万円まで）
一般貸付けや普通貸付の上限額だけでなく、他の貸し付けと合わせていくらまで借りられるかが決まっていることもあります。
例えば公立学校共済組合においては、
一般貸付の他教育・医療・結婚・葬祭・災害貸付けの未償還元金の合計額が700万円を超える場合は借りることができない
となっています。
また、警察共済組合では「すべての貸し付けを合算した額」の上限が決まっています。(貸付総限度額)
貸付総限度額は申込時の勤続年数によって変わりますよ。
▼警察共済組合の貸付総限度額
| 組合員期間（1年未満切捨） | 率 |
| 5年まで | 基本給×12 |
| 6年～10年 | 基本給×36 |
| 11年以上 | 基本給×75 |
一般貸付 （特別枠・自動車）の限度額は”貸付総限度額以内で300万円（貸付総限度額が300万円以下の場合は300万円まで）”です。
つまり、貸付総限度額は基本給×12となっていますが、基本給×12が300万円に届かなくても、300万円までは借りることができます。
一方で、共済組合内の他の貸し付けでめっちゃめちゃ借りていて限度額に達している場合は、一般貸付でも借りられないことになります。
大きいものだと住宅貸付などがありますね。そういった貸付を受けている場合で、車用に一般貸付も受けたいというときは、限度額に達していないか確認してみてください。
ちなみに、住宅ローンだと銀行の方が金利が低いこともありますよ。
これから住宅貸付を検討している場合は、銀行の住宅ローンも比較検討してみるのがおすすめです。
共済の”物資事業”による立て替え
中には、物資事業として、提携を結んでいる販売店での自動車購入費用を立て替えてくれる共済があります。
- 貸付ではなく「立て替え」をしている
- 貸付と立て替えの両方を行っている
などそれぞれありますよ。
※共済によっては行っていないこともあります
中には貸付だと上限200万円のところ、立て替えでは300万円まで可能など、
額が大きいというケースもありますよ。
金利については貸し付けと比べて高い場合もあれば、低い場合もありそうです。
職場の共済で物資事業を行っていて場合は見てみるのも良いかもしれません。
車が割と高額なら：公務員はマイカーローンをろうきんや銀行、信用組合で借りるのがおすすめ
購入したい車が割と高額である場合、ろうきんや銀行、信用組合でマイカーローンを組むのがおすすめとなるケースがあります。
それというのも、共済組合の一般貸付けや普通貸付でお金を借りると金利は低めですが、上限額が200万円など低めなことがあるからなんです。
「それじゃ車の購入費用には足りん」という時もあるでしょう。
その場合、ろうきんや銀行、信用組合なら
- 借りられる額の上限は高め
であることが多いです。
また、
- 車のディーラーのローンや消費者金融で借りるよりは金利が低い
こともあります。
公務員がろうきんや銀行、信用組合でカーローンを組むときの金利の例
ろうきんや銀行、信用組合はそれぞれ金利が違います。
そのうち、ろうきんにおいては、全国で13のろうきんがあり、47都道府県すべてに店舗があります。
13のろうきんそれぞれで金利がどのくらいかなどは違っていますが、
公務員の場合金利が優遇されることがありますよ。
それというのも、公務員は職場で労働組合の加入をすればろうきんの「団体会員構成員」となり、団体会員構成員用の低金利で借りることができるからです。
また、職場や居住地によっては信用組合に加入できることもあります。
信用組合の組合員になるには出資金が必要ですが、カーローンの金利が低いケースもありますよ。
▼警視庁職員信用組合の例
だからといって一概に他の銀行より低金利とは言えませんが、比較検討の候補にしてみるのも良いと思います。
関東のろうきん、銀行の例
- 中央ろうきん(カーライフローン、団体会員構成員):変動金利 年2.4％、固定金利 年2.9％
- きらぼし銀行(マイカーローン)：変動金利 年1.65％
- 横浜銀行(マイカーローン)：変動金利 年0.9～2.4％
きらぼし銀行は東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県の中で対応しているエリアに住んでいたり勤務していることが条件になっています。
また、横浜銀行のマイカーローンは、原則、神奈川県、東京都（一部地域除く）、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市、みどり市）に住んでいると申し込み、契約できます。
中央ろうきんでは団体会員の組合員であれば契約までWebで完結できます。
きらぼし銀行は、きらぼし銀行にすでに口座があれば申し込みから契約までWebで完結できまよ。
横浜銀行に関しては口座開設もWebでできるので、土日休みがメインな公務員にとってはより便利ですよね。
九州のろうきん、銀行の例
- 九州ろうきん(カーライフローン、会員)：変動金利 年2％、固定金利 年2.3％
- 福岡銀行(マイカーローン、ニューオートローンDX)：キャンペーン中金利/Web申し込み 年1.5～3.3％(Web以外の申込だと年2.8～3.3％)
- 長崎銀行(ながさきEZマイカーローン)：
| 金利種類 | 保証料区分 | 金利区分 | ながさきEZマイカーローン |
|
変動金利
|
保証料別
|
基準金利 | 年 2.60% |
| 割引金利 | 年 2.10%★ | ||
|
保証料込
|
基準金利 | 年 3.10% | |
| 割引金利 | 年 2.60%★ | ||
|
固定金利
|
保証料別
|
基準金利 | 年 2.80% |
| 割引金利 | 年 2.20%★ | ||
|
保証料込
|
基準金利 | 年 3.30% | |
| 割引金利 | 年 2.70%★ |
※保証料別払い型の場合は、保証会社所定の保証料が必要
また、給与振り込みに長崎銀行を使っていたり、優良ドライバーの場合など、★の金利で借りることができるケースがありますよ。
ちなみに、
十八銀行や熊本銀行は福岡銀行と同じFFＧ（ふくおかフィナンシャルグループ）で、同じ金利でキャンペーンなども行っているようですね。
九州ろうきんは所属会員であれば契約までWebで完結できます。(所属会員かどうかは九州ろうきんのHPで検索できます。)
福岡銀行や長崎銀行は、各銀行に普通口座を持っていればWebで申込から契約まで完結できますよ。
全国対応の銀行の例
全国対応のローンの場合、居住地や勤務地などの縛りが無く申込みや契約が可能です。
福島銀行や三菱UFJ銀行もWebで契約まで完結できます。
ただし、いずれも口座の開設は必要になります。
また、他にも全国対応のカーローンがある銀行もありますが、条件などは銀行によって異なっていますよ。
よく確認、比較検討して申し込みをすることをお勧めします。
※金利は2023年6月時点のもので、変わることがあります
公務員がディーラーなど販売店でカーローンを組むメリットはある？
ディーラーなどの販売店でローンを組むのは比較的金利が高いです。
しかし、良い点もあります。
販売店(車の購入先)でカーローンを組むメリット
- 審査が通りやすい
- 職場と提携しているディーラー購入することで、金利の引き下げ、割引、好待遇などのメリットがあることがある
- 手続きが簡単、早い
- 販売店独自のプラン/期間限定/車種限定などでキャンペーンを行っていて、金利が安いことがある
公務員は給与やボーナスが比較的安定しているので、銀行などでもローンの審査も通りやすいとされています。
僕は元公務員なのですが、実際に住宅ローンも通りやすく、そのおかげで不動産投資もできたんですよね。
しかしそれでも、共済での貸付をしてもらえないとか、銀行などのローンを組めないという人はいるでしょう。
安定の公務員とは言え、なりたてほやほやの場合なども融資の条件を満たさないかもしれません。
こういった場合は、販売店のローンの審査を試してみるというのも手だとは思います。
また、
車の購入を急いでいたり
時期や、車種、販売店によって、限定でキャンペーンや特別な金利が設定されることがあります。
購入店舗や希望車種が合えば、検討の余地はあるでしょう。
よく調べていないだけなら、要注意
状況は色々あると思いますが、ディーラーでローンを組むケースとしては他に
- よく調べていなくて、おすすめされるままローンを組んでいる
などということがあるようです。
これは本当にもったいないですよ。
また、職場との提携で特別な金利の引き下げや割引がある場合など、なんとなく得そうとか勧められたから…というだけで、詳しく調べないと損してしまうかもしれません。
低金利の銀行などとの金利差を無くすほどの大幅なものではない可能性もあります。
もし、
- ディーラーでローンを組むことで車の購入自体に優遇などのメリットが少ない/無い
- 時間的にも余裕がある
のであれば
他の貸付やローンともよく検討検討してみると良いのではと思います。
まとめ
- 公務員が車の購入費用のためにお金を借りるなら共済組合の一般貸付、普通貸付は金利が低め
- 共済組合の貸し付けは審査が通りやすいが、時間がかかったり上限額が低いことがある
- 共済組合は貸付の他、物資事業として車の購入費用の立て替えを行っていることがある
- 共済の貸付では額が足りないケースなど、銀行やろうきん、信用組合等が良い場合もある
- 入庁したてなど、公務員でも貸付やローンの条件に当てはまらない場合などはディーラーのローンも検討してみるのもあり
色々なケースがありますし、タイミングによっても最適な貸付、ローンがどれなのかは変わってくると思います。
新しい情報とその時の自分の状況を整理しながら、
自分に合った貸付やローンを選ぶことをお勧めします。
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まいど、ひろきんです。
で、お前誰なん？って声が聞こえてきましたので、
ちらっと自己紹介いたします。
僕は関西生まれ関西育ちの元公務員。
不動産投資とネットビジネスで
月１００万以上稼ぐことに成功して
公務員辞めました。
たいした才能も特技もない、
面倒臭がりのダメダメ人間ですが、
なんとか仕事辞められるくらいの
収入は手に入れました。
正直、やったら誰でもできると思います。
僕がどうやって仕事を辞めて月収１００万
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月収１００万物語を暇つぶしに読んでみる
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